TAN, TAEG e MTIC: como comparar propostas de crédito

Ao comparar propostas de crédito à habitação, é fácil concentrar a atenção no spread, na taxa anunciada ou na prestação do primeiro mês. No entanto, estes valores não mostram, isoladamente, quanto o financiamento pode custar. Para analisar propostas bancárias de forma mais completa, é necessário perceber três indicadores que aparecem na documentação do crédito: TAN, TAEG e MTIC.

A TAN mostra o custo dos juros. A TAEG reúne juros e outros encargos numa percentagem anual. O MTIC apresenta, em euros, o total previsto a pagar. Os três indicadores respondem a perguntas diferentes e só devem ser comparados em propostas com montante, prazo, tipo de taxa e reembolso equivalentes.

O que é a TAN no crédito à habitação?

TAN significa taxa anual nominal. Representa o custo associado aos juros do empréstimo, antes de adicionar comissões, seguros, impostos e outros encargos. Num crédito a taxa variável, a TAN resulta normalmente da soma do indexante e do spread. Por exemplo, se o contrato usar Euribor a seis meses de 2,00% e um spread de 0,80%, a TAN será, nesse período, de 2,80%.

Este exemplo é apenas ilustrativo. A taxa efetivamente aplicada depende do valor do indexante previsto no contrato e da data de revisão. Para acompanhar o contexto do mercado, pode consultar as taxas Euribor de referência. Se a proposta usar a Euribor semestral do contrato, a TAN poderá ser revista de acordo com a periodicidade e a regra estabelecidas na documentação bancária.

A TAN influencia os juros e a prestação, mas não revela sozinha a proposta mais barata. Uma taxa nominal inferior pode ser acompanhada por seguros, comissões ou produtos associados mais caros, aumentando o custo global.

O que inclui a TAEG?

TAEG significa taxa anual de encargos efetiva global. Este indicador procura representar o custo total do crédito numa percentagem anual do montante financiado. Além dos juros refletidos na TAN, pode incluir comissões, impostos, despesas ligadas ao crédito, seguros exigidos, custos de uma conta obrigatória e outros encargos necessários para obter o empréstimo nas condições apresentadas.

A TAEG é, por isso, o indicador mais adequado para comparar propostas equivalentes. Se dois bancos financiam o mesmo montante, durante o mesmo prazo, com a mesma modalidade de reembolso e o mesmo tipo de taxa, a proposta com TAEG inferior tende a representar menor custo para o consumidor. A comparação perde qualidade quando um cenário usa 25 anos e outro 35 anos, ou quando uma proposta tem taxa fixa e outra taxa variável.

Nos contratos de taxa variável, a Euribor futura é desconhecida. A TAEG usa as condições e os pressupostos disponíveis na simulação, servindo para comparar propostas, mas não garantindo que o custo permanecerá inalterado.

O que significa MTIC?

MTIC significa montante total imputado ao consumidor. Corresponde à soma do capital financiado com o custo total previsto do crédito: juros, comissões, impostos, seguros exigidos e outros encargos considerados no cálculo. Ao contrário da TAEG, que é uma percentagem anual, o MTIC é apresentado em euros.

Imagine um empréstimo de 180 000 euros com um MTIC de 294 000 euros. Segundo a simulação, seriam reembolsados os 180 000 euros de capital e suportados mais 114 000 euros em juros e restantes custos. O exemplo mostra a dimensão acumulada do compromisso financeiro.

O MTIC é especialmente útil para comparar propostas com o mesmo montante e prazo. Se o prazo for diferente, o crédito mais longo pode mostrar uma prestação mensal menor, mas um MTIC superior porque o capital demora mais tempo a ser amortizado e os juros são pagos durante mais anos. Para aprofundar esta componente, consulte o guia sobre o custo total do crédito à habitação.

Exemplo: a TAN mais baixa nem sempre ganha

A tabela seguinte apresenta três propostas fictícias para o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso. Os números são apenas exemplos educativos e não representam ofertas atuais de bancos.

Neste exemplo, escolher apenas pela TAN levaria ao Banco A. A TAEG e o MTIC apontam, porém, para menor custo no Banco B. Ainda seria necessário verificar seguros, comissões, condições de bonificação e liberdade para contratar produtos fora do banco.

Como comparar propostas bancárias sem distorcer os resultados

Comece por pedir simulações com o mesmo montante financiado e o mesmo prazo. Confirme ainda se todas usam o mesmo regime de taxa: fixa, variável ou mista. Numa taxa mista, compare a duração do período fixo, a taxa aplicável nessa fase, o indexante posterior e o spread previsto para o período variável.

Depois, coloque lado a lado a prestação inicial, a TAN, a TAEG e o MTIC. A prestação é importante para o orçamento mensal, mas pode ser reduzida através de um prazo maior, o que tende a aumentar os juros totais. A TAN explica a componente de juros; a TAEG permite comparar o custo anual global; o MTIC traduz esse custo acumulado em euros.

Verifique também as condições comerciais. Um spread reduzido pode depender da contratação de conta, cartões, domiciliação de rendimentos ou seguros. Pergunte quanto custam esses produtos, se os valores podem mudar e o que acontece à taxa se deixar de cumprir uma condição de bonificação. Uma diferença pequena no spread pode ser anulada por encargos recorrentes durante muitos anos.

Onde encontrar TAN, TAEG e MTIC?

Estes indicadores devem constar da Ficha de Informação Normalizada Europeia, conhecida como FINE. O documento organiza as principais características da proposta, incluindo montante, prazo, tipo de taxa, prestação, encargos, produtos associados e cenários relevantes. Para compreender a localização e o significado de cada campo, veja como ler a FINE do empréstimo.

Não compare apenas capturas de ecrã, anúncios ou mensagens comerciais. Peça a FINE correspondente a cada simulação e confirme se os dados usados são iguais. Uma pequena diferença no montante financiado, no prazo, na entrada inicial ou na idade dos titulares pode alterar a prestação, os seguros, a TAEG e o MTIC. Consulte também os dados para uma simulação fiável antes de interpretar os resultados.

Erros frequentes ao analisar o custo do crédito

O primeiro erro é tratar TAN e TAEG como sinónimos. A TAN mede juros; a TAEG procura agregar o custo total anual. O segundo é comparar MTIC de empréstimos com prazos diferentes. Um crédito a 40 anos não deve ser classificado como mais barato apenas porque apresenta uma prestação inferior à de um crédito a 30 anos.

Outro erro consiste em ignorar a natureza indicativa dos cálculos em taxa variável. Se a Euribor subir ou descer, a TAN, a prestação e o custo efetivo podem mudar. Também podem variar prémios de seguro e custos de produtos associados. Por isso, é prudente testar cenários menos favoráveis e avaliar se o orçamento familiar suporta uma prestação superior à inicial.

Não escolha automaticamente a proposta com menor MTIC sem verificar as condições. Os indicadores ajudam a ordenar alternativas, mas a decisão deve considerar risco, estabilidade do orçamento, produtos associados e flexibilidade para alterar seguros ou amortizar o crédito.

Qual indicador deve pesar mais na decisão?

Para comparar o preço de propostas realmente equivalentes, a TAEG e o MTIC são normalmente mais informativos do que a TAN ou o spread isolados. A TAEG facilita a comparação percentual do custo anual; o MTIC mostra a dimensão total estimada em euros. A TAN continua essencial para perceber os juros e acompanhar a revisão da taxa, sobretudo quando existe Euribor.

A melhor análise usa os três indicadores em conjunto. Primeiro, confirme que os cenários são comparáveis. Depois, utilize a TAEG para avaliar o custo global anual e o MTIC para perceber quanto poderá pagar no total. Por último, reveja a TAN, os produtos associados, os seguros, as comissões e os riscos de variação. Esta sequência reduz a probabilidade de escolher uma proposta apenas porque anuncia um spread baixo ou uma prestação inicial apelativa.